Crowdlending y préstamos p2p: ¿una alternativa a los microcréditos?
Los micropréstamos son la solución más fácil a los problemas financieros cuando surgen de repente y con urgencia. En México, es una forma popular de obtener una pequeña cantidad de dinero en una hora antes del día de pago. Pero muchas personas se preguntan: "¿Es ésta la única opción para obtener los fondos requeridos, o existen otros métodos?". Entre esas alternativas destacan el Crowdlending y los préstamos P2P (Peer-to-Peer lending). ¿Pueden ser realmente un sustituto de pleno derecho de los microcréditos?
En este artículo consideraremos cuál es la esencia de dichos servicios, hasta qué punto son accesibles, comprensibles y seguros para el prestatario.
¿Qué son el crowdfunding y los préstamos P2P?
Ambos términos describen esencialmente el mismo modelo: préstamos directos entre particulares (o inversores) sin la participación de un banco tradicional como intermediario. Las plataformas en línea especializadas actúan como nexo de unión, proporcionando la infraestructura para tales transacciones:
El préstamo P2P consiste en que inversores privados, es decir, personas con dinero de sobra, prestan directamente a prestatarios privados. Aquellos que necesitan dinero.
Crowdlending es un término más amplio que a menudo se utiliza en lugar de P2P. Son las siglas de "crowd lending". Es cuando se recauda dinero de un gran número de inversores para conceder préstamos a particulares o PYMES.
En México, como en otros lugares, estas plataformas están ganando popularidad, ya que ofrecen a los inversores rendimientos atractivos y a los prestatarios condiciones potencialmente más flexibles que las instituciones financieras tradicionales.
¿Cómo funciona en la práctica?
El proceso para obtener un préstamo a través de una plataforma de crowdfunding/P2P suele ser el siguiente:
Registro y solicitud. El prestatario se registra en la plataforma y rellena un cuestionario, especificando el importe, el plazo del préstamo y la finalidad.
Verificación y puntuación. La plataforma realiza su propia verificación crediticia del solicitante utilizando datos de agencias de crédito, información sobre ingresos y otras fuentes.
Colocación de la solicitud. Una solicitud de préstamo aprobada se publica en la plataforma, donde los inversores pueden revisar el perfil del cliente. Esto suele hacerse de forma anónima. Estudian su calificación de riesgo y ofrecen sus fondos.
Financiación. Los inversores eligen en qué préstamos invertir. Un préstamo puede ser financiado por uno o varios inversores.
Recepción de fondos y reembolso. Una vez financiado en su totalidad, el importe se transfiere al prestatario. Éste reembolsa la deuda en plazos iguales según el calendario previsto, y la plataforma distribuye estos fondos entre los inversores.
Por supuesto, el propio servicio también recibe cierto porcentaje por ello, al ser una plataforma unificadora donde se reúnen prestamistas y personas necesitadas de dinero.
Ventajas del crowdfunding y los préstamos P2P
En primer lugar, los tipos de interés suelen ser más bajos que los de las entidades de microfinanciación. Esto hace que los préstamos sean más favorables para quienes necesitan dinero a medio plazo, de unos meses a unos años.
En segundo lugar, las condiciones suelen ser más transparentes. En las plataformas P2P se puede ver la calificación del prestatario, su historial financiero e incluso la finalidad del préstamo. Esto reduce los riesgos tanto para los inversores como para los que piden dinero prestado.
En tercer lugar, hay más opciones en cuanto a plazos e importes. Mientras que los micropréstamos suelen ser pequeños y a corto plazo, a través del crowdfunding se puede obtener una cantidad mayor durante un periodo más largo.
¿Hay desventajas?
Por supuesto, y no se pueden ignorar. En primer lugar, no todas las plataformas son igual de fiables. Algunas pueden cerrar o resultar fraudulentas, por lo que es importante elegir servicios de confianza con licencias y buena reputación.
En segundo lugar, incluso en las plataformas P2P existe el riesgo de no obtener dinero si los inversores no están interesados en tu solicitud. A diferencia de las IMF, donde la decisión la toma un algoritmo, aquí todo depende de personas que pueden considerar tu solicitud demasiado arriesgada.
En tercer lugar, si tienes un mal historial crediticio, las condiciones pueden no ser tan favorables. En algunos casos, el tipo será comparable al de los micropréstamos, sobre todo si el prestatario se considera poco fiable.
¿Para quién es adecuada esta opción?
Los préstamos P2P y el crowdfunding son una buena opción para quienes necesitan dinero para el desarrollo de un negocio, una renovación u otros fines en los que son importantes unos tipos de interés moderados y unos plazos de pago flexibles. Si necesitas una pequeña cantidad para un par de semanas, un micropréstamo puede ser más rápido. Pero para necesidades más serias, el P2P puede ser más favorable. Pero prepárate para que el proceso de solicitud pueda ser más largo y el rechazo sea más probable.
¿Es realmente una alternativa?
En general, el crowdfunding y los préstamos P2P son sin duda una alternativa viable a los micropréstamos. Sobre todo si necesitas una cantidad mayor que "hasta el día de pago" y para un plazo más largo, y el tipo de interés importa.
Si se dispone de tiempo (unos días en lugar de unas horas) y de un historial crediticio relativamente bueno, un préstamo P2P puede ser mucho más favorable que un microcrédito debido al tipo de interés más bajo. Pero cuando se trata de una necesidad extremadamente urgente de una cantidad mínima durante poco tiempo, o tu historial crediticio está muy dañado, un micropréstamo puede seguir siendo la única opción, pero la más cara.
La elección entre un micropréstamo y un préstamo P2P depende de su situación específica:
La cantidad de dinero necesaria;
la urgencia
tu historial crediticio;
tu disposición a comparar ofertas.
Estudie siempre detenidamente los términos y condiciones, compruebe las licencias de las plataformas y recuerde sus derechos como prestatario para tomar la decisión financiera más informada y beneficiosa para usted.
Conclusión
Para sacar el máximo partido de la financiación auxiliar, hay que estar al tanto de las innovaciones y conocer los distintos instrumentos. Hoy en día, las plataformas digitales se están desarrollando cada vez más en México, permitiéndote encontrar financiamiento sin visitar físicamente bancos y otras organizaciones.
Al mismo tiempo, es importante saber distinguir entre los servicios legítimos confiables y los estafadores. Recuerda que todos los asuntos y problemas de dinero son tu responsabilidad personal. Por lo tanto, ya se trate de IMF, crowdfunding o préstamos P2P, debes pensar en mejorar tu situación financiera en lugar de buscar constantemente fondos para llegar a tu próximo cheque de pago.
